Dación en pago ¿qué pasos debo dar para conseguirla?

24/07/2013

Dación en pago ¿qué pasos debo dar para conseguirla?

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Diccionario de finanzas claras

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Las dificultades económicas en las que se han visto envueltas miles de economías domésticas en los últimos años han dado pie a un endeudamiento notable y a los consecuentes problemas para poder hacer frente al pago de gastos fijos o préstamos hipotecarios. Los problemas sociales ocasionados por esta situación obligaron al Gobierno a dar luz verde al Real Decreto Ley 6/2012 de 9 de marzo de 2012 con una serie de medidas de protección a los más desfavorecidos en este proceso.


¿Y qué requisitos debo cumplir para poder acceder a la dación en pago de mi vivienda?


El espíritu de este Real Decreto es básicamente, el del acuerdo entre las dos partes implicadas en este proceso: deudor y entidad financiera. Así, el primer paso que hay que dar es exponer la situación de imposibilidad para hacer frente al acuerdo hipotecario suscrito en nuestra oficina bancaria habitual para intentar buscar una solución consensuada.


Inicialmente, el banco buscará la posibilidad de una refinanciación de la deuda pendiente a través de una novación con la que cambien las condiciones anteriores y nos permita incluso una carencia del capital durante cuarto años, la ampliación de la hipoteca hasta los 40 años y la reducción del tipo de interés durante los cuatro años de carencia (Euribor + 0,25 por ciento). Estas condiciones son fruto de la citada medida gubernamental y pueden incluirse en este paso en caso de novación hipotecaria.


En caso de no poder hacer frente tampoco a esta nueva propuesta hipotecaria, la entidad financiera tiene la posibilidad de valorar una quita de la deuda en función del volumen pendiente de liquidar. Y la tercera opción que ofrece esta normativa gubernamental sería la Dación en Pago del Inmueble, que incluso nos ofrecería un periodo de 24 meses para que el deudor pueda residir en la vivienda antes del desahucio con un alquiler del 3 por ciento del importe pendiente de pago.


Eso sí, para poder acceder a las ventajas de este Real Decreto deberemos cumplir una serie de requisitos inexorablemente:


* La hipoteca objeto de debate debe corresponder a un inmueble con un valor de compra – venta determinado, que se marca a través de la población existente. Así, para municipios de más de un millón de habitantes sólo se podrían acoger viviendas de hasta 200.000 euros. Entre medio millón y el millón de habitantes, inmuebles de hasta 180.000 euros; entre 100.000 y 500.000 habitantes la cifra baja hasta los 150.000 euros y hasta 100.000 habitantes, 120.000 euros.


* Asimismo, se incluyen una serie de condicionantes que establecerían si la persona que solicita la dación en pago se encuentra realmente dentro del umbral de la exclusión para beneficiarse de esta medida.


-          La hipoteca en cuestión debe ser de la vivienda habitual.

-          Los miembros de la unidad familiar (todos) deben carecer de rentas del trabajo o por actividades económicas.

-          La cuota resultante mensual supondría un importe superior al 60 por ciento de los ingresos netos de la unidad familiar.

-          La unidad familiar no cuenta con otros bienes o derechos patrimoniales con los que hacer frente a esta situación.

-          El préstamo  hipotecario fue utilizado para la compra de la vivienda habitual.

-          En caso de haber más de un titular en la hipoteca que no forme parte de la familia, deberá cumplir los requisitos de los puntos 2, 3 y 4.

 

Si finalmente se consigue el acuerdo para la Dación en Pago del Inmueble todavía quedan pendientes una serie de gastos en materia de impuestos que, generalmente, son asumidos por las entidades financieras.

 

 

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