Clausula suelo

29/01/2014
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Diccionario de finanzas claras

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Se ha oído mucho hablar de ella especialmente en estos últimos meses. ¿Te suena el concepto de la cláusula suelo? Si no es así o tal vez sí pero no sabes aún qué es, te conviene leer el resto de este artículo, especialmente si estás pensando en solicitar una hipoteca. Te contamos más detalles sobre esta cláusula.

 

La cláusula suelo  es una cláusula, como su propio nombre indica, que se establece en los contratos hipotecarios y que obliga al hipotecado a pagar un mínimo en las cuotas de la hipoteca aun cuando los intereses que se han pactado con la entidad estén por debajo. Desglosemos más esta información.

 

La mayoría de las hipotecas que se realizan en España lo hacen en base a un tipo de interés que se establece según el tipo de referencia elegido (que en la mayoría de los casos es el Euribor aunque existen otros como el IRS o el IRPH) más un diferencial que establece la propia entidad y que depende totalmente de ella.  Entonces, ¿Qué supone exactamente la cláusula suelo? Que se debe pagar un mínimo aun cuando la suma del Euribor (suponiendo que este sea el tipo de referencia que aparece en el contrato hipotecario) más el diferencial dan un interés que está debajo de ese mínimo pactado. Con estos datos en la mano se hace evidente que no es una cláusula beneficiosa y por tanto, lo ideal es no contar con ella en nuestro contrato hipotecario.

 

También se le llama suelo hipotecario cuando se fija un porcentaje mínimo al Euribor aunque su valor de mercado sea distinto a este mínimo. Igualmente también hay quien establece techo en la hipoteca, es decir, un máximo de intereses a pagar aunque generalmente este máximo de intereses a pagar está muy por encima de los valores habituales del mercado; es decir, se puede establecer un techo de la hipoteca de un 10% aunque el valor del Euribor en nuestro país realmente nunca ha superado el 5%.

 

La cláusula suelo es completamente legal aunque si vamos a disponer de ella en nuestro contrato hipotecario debemos estar informados previamente por la entidad así como del resto de condiciones del préstamo. Otro dato es que casi todas las entidades han establecido una cláusula suelo en algún momento.

 

Si ya tienes una hipoteca y no estás seguro de si tiene la cláusula suelo puedes ojear el contrato y buscar en los apartados que tienen títulos como estos: “límites a la aplicación del interés variable”, “límite de variabilidad” o “tipo de interés variable”. En ese apartado en concreto veremos algunas líneas en donde se establece que el interés a pagar nunca puede ser inferior a un tanto por ciento determinado.

Si en su momento la entidad financiera no avisó de esta cláusula o bien la misma es abusiva, se puede recurrir a la reclamación de forma extrajudicial principalmente y a través de juzgados si los intentos amistosos no funcionan aunque no siempre resulta sencillo.

 

¿Conocías estos datos de la cláusula suelo? ¿La tienes en tu hipoteca? ¿En qué condiciones aparece en tu contrato? 

 

 

 

 

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