Aunque hace décadas que el dinero es un apunte contable y que las transacciones son movimientos electrónicos y a pesar del vertiginoso desarrollo de métodos de pago, el uso del efectivo predomina en el comercio minorista.
Según el estudio The Cashless Journey, de MasterCard Advisors, persiste un mundo basado en el uso de efectivo, con un 85% de las transacciones de los consumidores en todo el mundo realizadas con billetes y monedas –el estudio no incluye otro tipo de transacciones fuera del punto de venta–.
Encontramos contrastes entre países como Singapur y los Países Bajos, donde más del 60% de los pagos se realizan mediante tarjetas, cheques o medios electrónicos, y otros como Italia, Rusia Arabia Saudí o India donde el 90% es en efectivo. Entre medias, en potencias como Estados Unidos y Japón, sorprendentemente, sigue predominando el uso de los billetes y monedas a la hora de pagar en un comercio.
Fuente: Estudio de Master Card Advisor
Es cierto que la forma con que pagamos las cosas han cambiado más en los últimos 15 años que en los anteriores 150 y que casi todas las innovaciones que hemos visto han favorecido ese distanciamiento del uso del efectivo. Pero a pesar de este progreso, el efectivo sigue siendo hoy el método más comúnmente utilizado de pago cuando se mira desde una perspectiva global. “En muchos sentidos, la viaje sin dinero en efectivo global es todavía muy incipiente”, señala el informe.
El estudio dibuja los requisitos para avanzar hacia un mundo sin efectivo:
1. El acceso a servicios financieros
2. Factores macroeconómicos y culturales (entre ellos, el tamaño de la economía sumergida)
3. Medidas que indican el potencial de captación de nuevas soluciones de pago a gran escala por parte de los comerciantes y medidas para intensificar la competencia local
4. La calidad de la infraestructura –la red– y el acceso a la tecnología.
Las nuevas tecnologías, incluidas las carteras digitales, cryptomonedas y pagos móviles peer-to-peer, pretenden acelerar el cambio tanto en los países donde las alternativas a los bancos y tarjetas de crédito están bien establecidas como en las economías en desarrollo.
Una forma de mirar a esas nuevas tecnologías es por su forma de relacionarse con los grandes sistemas de pago establecidos, señala un reportaje de la revista MIT Technology Review. Algunas de ellas, incluidas las billeteras móviles de Apple Pay y LoopPay, están diseñadas para hacer que esos sistemas de pago establecidos funcionen más rápidos, más cómodos o más seguros, y para convertir las transacciones que ahora se hacen en efectivo.
Otro grupo diferente de tecnologías reemplazaría a los sistemas establecidos, desafiando fundamentalmente a la gran industria. Entre ellos: Venmo, una aplicación de pago de persona a persona y una red social que procesa 3.000 millones de dólares de pagos al año, y Dwolla, un advenedizo de Iowa que busca reducir los ingresos por procesamiento de pago del que tradicionalmente han disfrutado redes como Visa y MasterCard.
Sin embargo , los jugadores ya establecidos , especialmente los bancos y compañías de tarjetas de crédito han visto, incluso, su posición fortalecida por los recientes acontecimientos. La cartera digital LoopPay, que puede ser usda en muchos más terminales que la de Apple Pay ya que utiliza una tecnología de bucle de cobre simple ampliamente compatible para simular la codificación en la banda magnética de su tarjeta de crédito, se basa en el sistema de tarjeta de crédito existente. “Piense en la infraestructura y el tiempo que tomó para crearla. Es muy difícil cambiar el comportamiento comerciante ", dice el CEO LoopPay Will, Wang Graylin, en el reportaje.
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