Cuando se pide un préstamo a una entidad bancaria, además de fijarse en las condiciones (tipo de interés y plazo de amortización, comisiones…) es conveniente entender el método con el que se va a calcular la cuota para devolver ese préstamo.
Teniendo en cuenta que llamamos capital al dinero que nos presta el banco, por regla general conforme vamos pagando cuotas (mensuales, trimestrales, anuales…), el capital vivo (pendiente de pagar), se va reduciendo. La amortización se corresponde con la diferencia existente entre el capital vivo a principio de un período y el capital vivo al final del mismo.
Las cuotas que pagamos pueden constar de:
a) Capital e intereses. Con una parte se amortiza capital y con otra se pagan intereses.
b) Solo de intereses (si por ejemplo el préstamo consta de un período de carencia) y por tanto no hay amortización de acpital.
c) Capital (en aquéllos casos poco habituales en los que se pactan pagos en fechas distintas para la devolución del capital y para el pago de intereses).
Aunque hay muchas fórmulas para establecer la amortización de un préstamo, aquí van las principales o más utilizadas:
:: Préstamo con amortización única al vencimiento (método americano): el interés generado en este sistema de pagos es calculado únicamente sobre el principal. Por esta razón, el valor de los intereses es constante. Se amortiza el capital de una sola vez al vencimiento por el total del préstamo y en las demás cuotas periódicas tan sólo pagan los intereses del período.
:: Sistema de pago en cuotas constantes (método francés): es el más utilizado. Se pagan cuotas constantes durante toda la vida del préstamo (plazo). Esto hace que, en el caso de una hipoteca con interés variable, la cuota sea constante durante todo el año y con la revisión anual ésta podrá subir o bajar pero se mantendrá constante durante todo el año siguiente y así hasta la amortización total del préstamo. Hay que tener en cuenta que en cada período el interés se aplica sobre el capital pendiente de amortizar. Es decir, al principio se pagan más intereses que en los años siguientes.
:: Método de amortización constante de capital o italiano (también llamado alemán): en este caso se fija una cantidad del principal del préstamo que se pagará en cada cuota (se divide el capital inicial en un número de cuotas). Como con cada cuota se reduce el capital pendiente de amortizar, el interés abonado en cada cuota decrece a medida que transcurre el tiempo. Por eso mismo, la cuota total a pagar va descendiendo.
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