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10 cosas que debes saber cuando se acerca la jubilación

13/07/2017

Si estás pensando en tu jubilación, te explicamos 10 puntos clave que te ayudarán

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Artículo escrito por: Dpto. Especializado Pensiones

Cuando la fecha de jubilación se acerca la mayoría de nosotros nos empezamos a hacer preguntas sobre diferentes cuestiones que pueden afectar a nuestra vida como jubilados y a la planificación financiera de esta etapa de nuestra vida. Estas dudas suelen aparecer en el entorno de los 55-60 años, y aunque todavía quedan unos años para la jubilación es conveniente tener claras algunas cuestiones sobre la jubilación, que nos eviten cometer errores sin margen de actuación.

Además, desde la reforma del año 2013, el sistema público de pensiones se encuentra en pleno proceso de transición hasta su definición final en el año 2027. Este período de transición provoca más dudas entre aquellas personas que se jubilan antes del año 2027. En este artículo vamos a tratar de aclarar algunas de estas cuestiones:

1. Edad ordinaria de jubilación

El cambio más conocido que introdujo la última reforma del sistema público de pensiones es el retraso de la edad de jubilación hasta los 67 años a partir de 2027.

Hasta alcanzar el año 2027, la edad ordinaria de jubilación irá incrementándose poco a poco, de tal forma que la edad de jubilación para los trabajadores que se jubilen en el año 2017 es de 65 años y 5 meses.

En cualquier caso, siempre podremos jubilarnos a los 65 años cuando tengamos una vida laboral completa, es decir tenemos que haber cotizado a la Seguridad Social (SS) durante 38 años y 6 meses. Si su fecha de jubilación prevista es anterior al 2027 es recomendable visitar la página web de la Seguridad Social donde puede encontrar la edad ordinaria de jubilación que aplica en cada año.

2. Requisitos de acceso a la jubilación

Desde el  año 2013, la edad de acceso a la pensión de jubilación depende de la edad del interesado y de las cotizaciones acumuladas a lo largo de su vida laboral, requiriendo haber cumplido la edad de:

  • 67 años
  • 65 años cuando se acrediten 38 años y 6 meses de cotización

Además de cumplir una determinada edad, es necesario contar con un mínimo de 15 años de cotización, de los cuáles 2 deberán estar comprendidos dentro de los 15 años inmediatamente anteriores al momento de la jubilación.

3. ¿Puedo jubilarme antes?

Sí, aunque hay diferentes modalidades de jubilación anticipada, y en consecuencia la respuesta no es única para todos los trabajadores, desde la reforma del sistema de pensiones podemos acceder a la jubilación anticipada desde dos situaciones: de forma voluntaria o desde el desempleo. En función del caso los requisitos de acceso son distintos:

Jubilación anticipada por voluntad del trabajador (alta en la SS)

Para acceder a la jubilación anticipada, hay que cumplir los siguientes requisitos, si no se cumplen no se podrá acceder a esta fórmula de jubilación anticipada:

  • Tener cumplida una edad que sea inferior en 2 años, como máximo, a la edad ordinaria de jubilación en cada año. Por ejemplo, en 2017 la edad de jubilación es 65 años y 5 meses, por lo que como máximo se puede jubilar de forma anticipada a los 63 años y 5 meses.
  • Encontrarse en alta en la SS o situación asimilada al alta.
  • Acreditar un período mínimo de cotización efectiva de 35 años. Del período de cotización, al menos 2 años deben estar comprendidos dentro de los 15 años inmediatamente anteriores a la fecha de acceso a la jubilación.
  • El importe de la pensión a percibir debe ser superior a la cuantía de la pensión mínima que correspondería al interesado por su situación familiar al cumplimiento de los 65 años de edad.

Jubilación anticipada derivada del cese no voluntario en el trabajo (despido)

Para acceder a la jubilación anticipada, hay que cumplir los siguientes requisitos, si no se cumplen no se podrá acceder a esta fórmula de jubilación anticipada:

  • Tener cumplida una edad que sea inferior en 4 años, como máximo, a la edad ordinaria de jubilación en cada año. Por ejemplo, en 2017 la edad de jubilación es 65 años y 5 meses, por lo que como mucho se puede jubilar de forma anticipada a los 61 años y 5 meses.
  • Estar inscritos en las oficinas de empleo durante un plazo de 6 meses antes de solicitar la jubilación anticipada.
  • Acreditar una cotización efectiva de, al menos, 33 años. Del período de cotización, al menos 2 años deberán estar comprendidos dentro de los 15 inmediatamente anteriores a la fecha de acceso.
  • Que el cese en el trabajo se haya producido como consecuencia de una situación de crisis o cierre (reestructuración empresarial) de la empresa que impida la continuidad de la relación laboral.

4. ¿Si me jubilo antes se reducirá mi pensión?

Sí, uno de los inconvenientes de acceder a la jubilación de forma anticipada es que supone una reducción del importe de la pensión pública a cobrar durante toda la vida como jubilado. En los dos casos antes comentados, la pensión se reducirá aplicando los siguientes coeficientes por cada trimestre que se anticipe la jubilación respecto de la edad ordinaria de jubilación de cada año:

Por ejemplo, un trabajador en activo y con 40 años cotizados que quiera jubilarse voluntariamente 1 año antes de la edad ordinaria de jubilación, verá reducida su pensión pública en un 7,50% (1,875% x 4 trimestres).

5. ¿Cuántos años de cotización se usan para el cálculo de mi pensión?

Otro de los cambios que introdujo la última reforma es incrementar el número de años empleado para el cálculo de la pensión pública de jubilación.

En 2013 se usaban 15 años para el cálculo de la pensión y a partir del año 2022 se emplearán 25 años. Hasta el año 2022, el número de años empleado en el cálculo de la pensión se incrementa en un año cada año, de tal forma, para los trabajadores que se jubilan en 2017 su pensión se calculará usando los últimos 20 años cotizados.

6. ¿Los años trabajados en otros países cuentan para mi pensión?

Las cotizaciones realizadas en otros países se pueden considerar para calcular la pensión de jubilación en España siempre que se haya cotizado en países de la UE (salvo Dinamarca) o en países con los que la Seguridad Social española mantenga un convenio bilateral a través del cual se tengan en cuenta los períodos de tiempo cotizado en cada país.

Puedes encontrar los países con los que España mantiene un convenio bilateral en la página web de la Seguridad Social.

7. Factor de Sostenibilidad de las pensiones públicas

Otro factor a tener en cuenta para todos aquellos trabajadores que se jubilen a partir del año 2019, es el nuevo factor de ajuste de las pensiones públicas, conocido como factor de sostenibilidad.

Este ajuste depende de la evolución de la esperanza de vida, si la esperanza de vida en los próximos años se incrementa el importe de la pensión será menor, y viceversa. Si se mantiene la tendencia de incremento de la esperanza de vida en las últimas décadas el importe de las pensiones de los futuros jubilados (a partir de 2019) será inferior.

8. Estoy a tiempo de ahorrar para la jubilación

Sí, nunca es demasiado tarde para empezar a ahorrar para la jubilación, porque además si se realizan aportaciones a un plan de pensiones o a un PPA (Plan de Previsión Asegurado) podrá reducir el pago de impuestos del I.R.P.F. hasta que decida empezar a cobrar la prestación de jubilación del plan de pensiones, que puede ser más tarde que la fecha de jubilación efectiva, no tiene por qué coincidir. La única limitación es que no se pueden hacer aportaciones a la vez que se perciben prestaciones por la misma contingencia del plan de pensiones.

9. ¡Aprovéchate de las ventajas fiscales de los planes de pensiones!

Aunque queden pocos años para la jubilación si realizas aportaciones a planes de pensiones ó PPA podrás beneficiarte de un tratamiento fiscal más beneficioso hasta que rescates el plan de pensiones:

  • Las aportaciones a planes de pensiones reducen la base imponible del IRPF. La reducción dependerá de los rendimientos del trabajo obtenidos y de la Comunidad Autónoma en la que se resida, puesto que ésta define el tipo marginal aplicable.
  • El diferimiento en la tributación hasta la fecha de inicio de cobro, que si se realiza una vez jubilado, siempre será menor porque los rendimientos salariales en la jubilación en la mayoría de los casos se reducen.

Actualmente, el conjunto de las aportaciones anuales máximas realizadas a los sistemas de previsión social que puedan dar derecho a reducir la base imponible general no podrá exceder de la menor de las dos cantidades siguientes, 8.000 euros o el 30% de los rendimientos del trabajo.

10. ¿Qué plan de pensiones es recomendable a esta edad?

Dado que quedan pocos años para la jubilación y cada vez queda menos margen de error, la recomendación general es reducir el riesgo asumido en las inversiones de forma que protejamos en la medida de lo posible el patrimonio acumulado hasta la fecha. En este comparador puedes ver qué plan de pensiones se adapta más a tus necesidades.

En consecuencia, es recomendable reducir la exposición a los activos con mayor riesgo, como puede ser la renta variable, y traspasar (los traspasos entre planes no tienen costes para el cliente) parte o todo el patrimonio acumulado a planes de pensiones de perfil más conservador, y así evitar sobresaltos en los últimos años previos a la jubilación.

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