ventajas rentas vitalicias

¿Qué son los seguros de rentas vitalicias y cómo funcionan?

19/12/2018

La incertidumbre sobre la viabilidad de las pensiones públicas aumenta el interés por productos de ahorro

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Artículo escrito por: Redacción

La pérdida de poder adquisitivo con la jubilación sumada a la incertidumbre en torno a la viabilidad de las pensiones públicas hace que crezca el interés por productos de ahorro complementarios de cara a la jubilación. Los seguros de rentas vitalicias son uno de ellos. ¡Descubre qué es una renta vitalicia y cómo funciona!

Qué es una renta vitalicia

Una renta vitalicia es un seguro de vida-ahorro que garantiza el cobro de una renta periódica a lo largo de toda la vida (hasta el fallecimiento). Se trata de un producto financiero por el que  asegurado recibe una renta periódica vitalicia ya sea mensual trimestral o anual. El importe de esta renta dependerá del capital aportado por el titular, así como la rentabilidad del seguro. Esta aportación se realiza normalmente con una prima única, es decir, una aportación inicial, pero algunos productos permiten aportaciones periódicas.

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Los productos de ahorro-previsión existentes en el mercado español pueden clasificarse en dos subgrupos:

  • Productos de ahorro-previsión pensión (en la legislación se denominan «sistemas de ahorro previsión privados»), que son aquellos diseñados específicamente para ser complementarios de las pensiones públicas.
  • Los activos que, aunque podrían ser de inversión puramente financiera, en la práctica, bien por su período de inversión a largo plazo o por la forma de cobro de la prestación (habitualmente, en forma de renta), son asimilables a un ahorro finalista de previsión social.

Las rentas vitalicias aseguradas acumulan un volumen de ahorro de 1.977 millones de euros, según los según los datos recopilados por ICEA y recogidos en esta noticia de Europa Press.

Comparativa de productos de ahorro-previsión

Los productos de ahorro-previsión son instrumentos financieros de largo plazo que tienen un carácter finalista, es decir, están diseñados para cubrir determinadas contingencias, principalmente la jubilación. Un informe del Banco de España realiza la siguiente comparativa para entender cada producto.

Tipos de rentas vitalicias

Las rentas vitalicias pueden clasificarse en tres grandes modalidades:

  1. Modalidad de capital cedido: no se puede rescatar nada del capital hasta el fallecimiento del asegurado, que a cambio obtiene una renta vitalicia más alta. No hay nada que heredar.
  2. Modalidad de rentas constantes o capital reservado: la renta es menor que en la modalidad anterior porque se puede cancelar el seguro obteniendo el valor de mercado de dicho producto y, en caso de fallecimiento, los beneficiarios obtienen el 100% de la prima.
  3. Modalidad mixta: es una combinación de las anteriores. Se cede sólo parte de la aportación a la compañía. De esta manera el rescate sería posible en cualquier momento, pero su valor será el que marque el mercado entonces y en caso de fallecimiento, los beneficiarios sólo reciben un porcentaje de la aportación.

Las primas que el ahorrador paga se pueden hacer en un pago único o periódico (fijo o variable).

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De igual forma, el desembolso de las rentas pueden ser fijo (un nominal garantizado) o variable (en función del rendimiento del activo subayacente, vinculadas al riesgo de mortalidad). También puede que el beneficiario sea una única persona o en caso de fallecimiento, se puede designar un beneficiario que recibirá un porcentaje previamente establecido de la renta mensual.

Asimismo, se pude contratar o no una garantía de fallecimiento del asegurado de manera que los beneficiarios perciban un importe como capital que puede corresponderse con una cuantía fija o variable.

Atractivo fiscal para invertir en renta vitalicia

Cualquier ganancia patrimonial obtenida por una persona de 65 años o más por la venta de un activo (un piso, un negocio, acciones, fondos de inversión etc) queda exenta de tributar el IRPF, hasta un límite de 240.000 euros, si el importe de la venta se reinvierte en una renta vitalicia con una aseguradora.

Estas ganancias tributan como rentas del ahorro, es decir, al tipo fijo del 19% (importes inferiores a 6.000 euros) o del 21% (entre 6.000 euros y 50.000 euros).

Fiscalidad de las rentas vitalicias

Las rentas mensuales que perciba el transmitente tributan como rendimientos de capital mobiliario. Según la edad de perceptor de la renta, existen amplias exenciones fiscales, que van desde el 60% para perceptores con menos de 40 años hasta del 92% para perceptores con más de 70 años.

En caso de fallecimiento del asegurado, el beneficiario designado deberá tributar en el Impuesto de Sucesiones y Donaciones por el importe del capital asegurado recibido.

 

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