Si tienes algo de dinero ahorrado y estás pensando en amortizar anticipadamente tu hipoteca, seguramente te surjan dudas sobre si es ahora el mejor momento. Por eso, vamos a analizar cuáles son los factores claves que debes tener en cuenta a la hora de elegir si reducir tu hipoteca y seguir ahorrando.
¿Qué es una amortización anticipada de una hipoteca?
Amortizar una hipoteca es pagar las cuotas previstas mes a mes durante los años establecidos, hasta que la deuda se acabe. La amortización anticipada es adelantar una parte o todo el pago de la deuda, ya sea para reducir deuda o número de años o directamente para cancelar el préstamo.
La amortización anticipada puede ser parcial o total, en función de si pagamos todo el capital que debemos o solo parte de él.
Si la amortización es parcial, la hipoteca sigue existiendo pero con una cuantía menor. A efectos prácticos, esto se concreta en que cada mes pagaremos una cuota más baja, si mantenemos el plazo de amortización que estaba previsto, o una reducción en el número de años.
¿Cuándo es el mejor momento para amortizar una hipoteca?
El mejor momento para amortizar nuestra hipoteca será cuando tengamos ahorrada una parte importante de dinero que no vayamos a necesitar, o porque tengamos un ingreso extra con el que no contábamos en nuestro presupuesto.
No obstante, recordemos también siempre que por motivos de prudencia es conveniente tener dinero ahorrado y disponible por si surge una necesidad que nos obligue a un gasto extraordinario. Construir ahorro es muy difícil, lleva tiempo y descapitalizarse también es un riesgo.
¿Es mejor amortizar hipoteca al principio o al final del préstamo?
En España las hipotecas siguen el sistema de amortización francés, por lo que los primeros años se pagan un porcentaje mayor de intereses y al final del préstamo una proporción mayor de capital. Por tanto, cuanto antes hagamos la amortización anticipada de nuestra hipoteca mejor, ya que a la larga pagaremos menos intereses.
¿Amortizar antes o después de la revisión de la cuota de la hipoteca?
Si decimos realizar una amortización anticipada, ¿en qué momento es mejor hacerla? En el caso de las hipotecas variables o mixtas, en las que sí que existe revisión anual o semestral de las hipotecas, como norma general no es ni mejor ni peor amortizar antes de la revisión.
De cara a la siguiente revisión de tu cuota, el tipo de interés ten en cuenta que
- Si amortizas antes de la revisión pagarás una cuota menor cada mes, pero amortizarás menos capital.
-
En el caso de amortizar después de la revisión pagarás más cuota que si lo haces antes, pero, al mismo tiempo, amortizarás más capital.
¿Conviene amortizar hipoteca con el euríbor subiendo?
En estos momentos en los que el euríbor lleva meses subiendo, seguramente te preguntes si es aconsejable hacer una amortización anticipada. Desde un punto de vista estrictamente económico, cuando el euríbor está por debajo de la inflación no sería lo más recomendable, y a la inversa. Sé siempre equilibrado, no conviene descapitalizarse en exceso porque perdemos capacidad de maniobra para otros temas y todos sabemos que ahorrar cuesta mucho esfuerzo y tiempo.
Lo mejor en estos casos es que hagas tus propios cálculos sobre cómo podría variar tu hipoteca según el comportamiento del euríbor, y comparar los datos con y sin amortización. Para ello, puedes utilizar el simulador de Bankinter, que te permite poner distintos escenarios del euríbor:
¿Es mejor amortizar la hipoteca o ahorrar?
Antes de decidirnos por la amortización anticipada debemos comprobar si tenemos alternativas mejores para nuestro dinero y con base en eso tomar la decisión. Por ejemplo, cualquier inversión que hagamos que ofrezca una rentabilidad superior a los intereses de la hipoteca es una alternativa mejor para nuestro dinero.
¿Amortizar hipoteca o invertir?
Si decides invertir ese dinero en productos, ten en cuenta que pueden ofrecerte mayores rentabilidades, pero al mismo tiempo asumes el riesgo de que tu dinero se reduzca.
Si la alternativa es menos rentable que lo que el interés que pagas por tu hipoteca, o si simplemente sabes que vas a tener ese dinero que no vas a necesitar en la cuenta corriente, piensa que una amortización anticipada de una hipoteca es también una forma de ahorro. Pero nuevamente, piensa con mesura y valora si por ahorrar unos euros compensa descapitalizarse y perder capacidad de maniobra que tienes con la liquidez para afrontar un imprevisto, invertir o simplemente disponer de ese dinero.
Conclusión: ¿merece la pena hacer una amortización anticipada de la hipoteca?
Como casi todo, tiene sus pros y sus contras y debemos encontrar una posición que sea equilibrada. La amortización parcial o totalmente de la hipoteca proporciona la ventaja de la tranquilidad de quedar libre de una deuda o, al menos, reducirla. A cambio, perdemos liquidez y capacidad de maniobra, por lo que también debemos pensar en si nuestra capacidad de ahorro nos repondrá pronto de esa amortización.
Hay perfiles a los que les incomoda una deuda y otros a los que les incomoda estar sin liquidez. Hay perfiles que prefieren invertir para sacar más por su dinero de lo que le cuesta tener abierto un préstamo.
Por ello, hay que analizar todo bien y considerar dicha amortización o si es mejor invertir en algún producto financiero que tenga una rentabilidad más alta del coste de una hipoteca y que, a la vez, te permita disponer del dinero en cualquier momento.
Contenido relacionado
¿Buscas tu primera vivienda? Conoce el paso a paso para comprar una casa.
Amortizar cuota o plazo: la solución a la hipoteca
